대부분의 로언 오피서는 승인부터 받으려고 합니다. 저희는 다릅니다. HELOC이 진짜 맞는 결정인지, 어떻게 구조를 짤지 — 파일을 열기 전에 함께 정리합니다.
HELOC은 집의 에쿼티를 신용 한도처럼 쓸 수 있게 해주는 대출입니다. 신용카드와 비슷한데, 집이 담보가 됩니다. 보통 처음 10년은 필요할 때 꺼내 쓰고 갚는 기간(draw period), 다음 20년은 원금과 이자를 함께 갚는 기간(repayment period)입니다.
문제는, 대부분의 집주인이 자신에게 정말 맞는지 묻기도 전에 상품부터 권유받는다는 점입니다. 저희는 반대로 합니다. 첫 모기지 상황, 소득, 목표를 먼저 보고, HELOC인지 캐쉬아웃 리파이낸스인지 다른 구조인지를 결정합니다.
전략 상담 신청
아래와 같은 상황에서 HELOC을 권해드리는 편입니다. 모든 상황에 맞는 답은 아닙니다.
2020-2021년에 4% 이하로 잠긴 첫 모기지가 있으시면, 캐쉬아웃 리파이낸스는 그 금리를 포기하게 만듭니다. HELOC은 첫 모기지를 그대로 두고 에쿼티만 활용할 수 있습니다.
20%대 신용카드 빚을 8% 정도의 HELOC으로 옮기면, 같은 월 페이먼트로 훨씬 빨리 빚을 갚을 수 있습니다. 다만 카드 빚이 다시 쌓이지 않을 자신이 있을 때만 권해드립니다.
주방, 욕실, 마스터, ADU 같은 프로젝트는 필요할 때 조금씩 꺼내 쓸 수 있는 HELOC이 컨스트럭션 론보다 편한 경우가 많습니다.
현재 집의 에쿼티를 활용해 투자 부동산이나 두 번째 집의 다운페이먼트를 마련하는 일. 브로커리지 계좌를 잘못된 타이밍에 청산하지 않게 도와드립니다.
지금 쓸 일은 없지만 만약을 대비해 라인을 열어두는 것. 사용하지 않으면 비용이 들지 않고, 기회나 비상 상황이 생겼을 때 바로 쓸 수 있습니다.
집의 현재 가치, 첫 모기지 상황, 소득, 목표를 30분 동안 정리합니다. 서류는 필요 없습니다. 한국어와 영어 어느 쪽이든 편하게 진행할 수 있습니다.
HELOC, 캐쉬아웃 리파이낸스, 아무것도 하지 않을 때 — 세 가지를 실제 숫자로 비교해드립니다. 월 페이먼트, 5/10/30년 총 비용, 금리 변동 시 시나리오까지.
방향이 정해지면 공식 신청 전에 파일을 미리 검토해드립니다. 클로징에서 놀라는 일이 없도록. 모든 대출은 언더라이팅 승인을 받아야 합니다.
대부분의 렌더는 680에서 700 이상을 봅니다. 다만 CLTV(첫 모기지 + HELOC의 합)가 집값의 85-90% 이하인지가 더 중요한 경우가 많습니다. 정확한 위치는 신청 전에 미리 알려드립니다.
아닙니다. HELOC은 첫 모기지 뒤에 있는 두 번째 lien입니다. 첫 모기지의 금리, 기간, 월 페이먼트는 그대로 유지됩니다. 낮은 금리에 잠긴 분들이 캐쉬아웃 대신 HELOC을 선택하는 가장 큰 이유입니다.
현재 세법상, HELOC 자금이 그 집을 사거나, 짓거나, 실질적으로 개선하는 데 쓰일 때만 공제 가능합니다. 빚 통합이나 개인 용도는 공제되지 않습니다. 정확한 사항은 세무사와 확인해주세요.
일부 렌더에서 가능합니다. 다만 조건이 더 까다롭고 금리도 높습니다. 가능한지, 혹은 다른 구조가 더 나은지 함께 확인해드립니다.
네. Jason과 Peter 모두 일상 대화 수준의 한국어가 가능합니다. 부모님이 한국어가 편하시고 자녀분이 영어를 편하게 쓰는 가정도 양쪽 다 도와드립니다. 공식 서류는 영어로 작성되며, 필요하시면 한국어 설명을 함께 드립니다.
30분 통화로 HELOC이 맞는 결정인지, 얼마까지 가능한지, 가족 상황에 어떻게 맞을지 함께 정리합니다.
HELOC 상담 신청의무 없음. 캘리포니아 및 40개 이상 주에서 라이센스 보유.