대부분의 로언 오피서는 승인부터 받으려고 합니다. 저희는 다릅니다. HELOC이 진짜 맞는 결정인지, 어떻게 구조를 짤지 — 파일을 열기 전에 함께 정리합니다.
HELOC은 집의 에쿼티를 신용 한도처럼 쓸 수 있게 해주는 대출입니다. 신용카드와 비슷한데, 집이 담보가 됩니다. 보통 처음 10년은 필요할 때 꺼내 쓰고 갚는 기간(draw period), 다음 20년은 원금과 이자를 함께 갚는 기간(repayment period)입니다.
문제는, 대부분의 집주인이 자신에게 정말 맞는지 묻기도 전에 상품부터 권유받는다는 점입니다. 저희는 반대로 합니다. 첫 모기지 상황, 소득, 목표를 먼저 보고, HELOC인지 캐쉬아웃 리파이낸스인지 다른 구조인지를 결정합니다.
전략 상담 신청
아래와 같은 상황에서 HELOC을 권해드리는 편입니다. 모든 상황에 맞는 답은 아닙니다.
2020-2021년에 4% 이하로 잠긴 첫 모기지가 있으시면, 캐쉬아웃 리파이낸스는 그 금리를 포기하게 만듭니다. HELOC은 첫 모기지를 그대로 두고 에쿼티만 활용할 수 있습니다.
20%대 신용카드 빚을 8% 정도의 HELOC으로 옮기면, 같은 월 페이먼트로 훨씬 빨리 빚을 갚을 수 있습니다. 다만 카드 빚이 다시 쌓이지 않을 자신이 있을 때만 권해드립니다.
주방, 욕실, 마스터, ADU 같은 프로젝트는 필요할 때 조금씩 꺼내 쓸 수 있는 HELOC이 컨스트럭션 론보다 편한 경우가 많습니다.
현재 집의 에쿼티를 활용해 투자 부동산이나 두 번째 집의 다운페이먼트를 마련하는 일. 브로커리지 계좌를 잘못된 타이밍에 청산하지 않게 도와드립니다.
지금 쓸 일은 없지만 만약을 대비해 라인을 열어두는 것. 사용하지 않으면 비용이 들지 않고, 기회나 비상 상황이 생겼을 때 바로 쓸 수 있습니다.
집의 현재 가치, 첫 모기지 상황, 소득, 목표를 30분 동안 정리합니다. 서류는 필요 없습니다. 한국어와 영어 어느 쪽이든 편하게 진행할 수 있습니다.
HELOC, 캐쉬아웃 리파이낸스, 아무것도 하지 않을 때 — 세 가지를 실제 숫자로 비교해드립니다. 월 페이먼트, 5/10/30년 총 비용, 금리 변동 시 시나리오까지.
방향이 정해지면 공식 신청 전에 파일을 미리 검토해드립니다. 클로징에서 놀라는 일이 없도록. 모든 대출은 언더라이팅 승인을 받아야 합니다.
저희 기준은 최소 크레딧 점수 600점이며, 저희가 진행해 드린 고객 대부분은 640점 이상입니다. 다만 CLTV(첫 모기지 + HELOC의 합)가 집값의 85-90% 이하인지가 더 중요한 경우가 많습니다. 정확한 위치는 신청 전에 미리 알려드립니다.
아닙니다. HELOC은 첫 모기지 뒤에 있는 두 번째 lien입니다. 첫 모기지의 금리, 기간, 월 페이먼트는 그대로 유지됩니다. 낮은 금리에 잠긴 분들이 캐쉬아웃 대신 HELOC을 선택하는 가장 큰 이유입니다.
현재 세법상, HELOC 자금이 그 집을 사거나, 짓거나, 실질적으로 개선하는 데 쓰일 때만 공제 가능합니다. 빚 통합이나 개인 용도는 공제되지 않습니다. 정확한 사항은 세무사와 확인해주세요.
일부 렌더에서 가능합니다. 다만 조건이 더 까다롭고 금리도 높습니다. 가능한지, 혹은 다른 구조가 더 나은지 함께 확인해드립니다.
네. Jason과 Peter 모두 일상 대화 수준의 한국어가 가능합니다. 부모님이 한국어가 편하시고 자녀분이 영어를 편하게 쓰는 가정도 양쪽 다 도와드립니다. 공식 서류는 영어로 작성되며, 필요하시면 한국어 설명을 함께 드립니다.
30분 통화로 HELOC이 맞는 결정인지, 얼마까지 가능한지, 가족 상황에 어떻게 맞을지 함께 정리합니다.
HELOC 상담 신청의무 없음. 캘리포니아 및 40개 이상 주에서 라이센스 보유.